近日来，大马国家银行就宣布将在2022年发出的5张数字银行执照。随着提交的截止期限已到，在市场上就有不少传闻指出，参与竞标的财团就超过了50家。不过，在竞标时间截止时，国家银行宣布他们一共收到来自29家国内外企业的执照申请。

想必到了这边，大家都会对于数字银行感到困惑吧？心中一定充满了各种疑问，为什么会有多达29家国内外企业想要获得大马数字银行的执照吧？虽然现阶段大马国家银行并未针对数字银行列出明确的规范，不过小编希望透过这篇文章，让大家快速了解什么是数字银行，以及数字银行的利与弊。

什么是数字银行？和传统银行区别是什么？

数字银行相较于传统银行以线下实体分行作为银行的核心，数字银行而是以网络作为银行的核心，同时不设有实体分行和提款机的银行，所有任何一切的交易会通过网络和手机进行。 其实，数码银行提供的服务与传统银行没有太大的变化，严格来说，就是应用科技把服务简单化，比起传统银行需要耗费许多时间才能完成的步骤，在数字银行能以“简单”的步骤，让用户以更简单的方式办理完成。

数字银行和电子银行区别是什么？

看到这大家可能会觉得，现在传统银行不是已经推出了电子银行了吗？这样为什么国家银行还要推出数字银行？目前电子银行主要功能主要为用户提供透过网络的便利，利用网络或手机Apps查看户口余额、转账、付款等事宜，而有部分电子银行就提供小部分的个人贷款服务。

而在数字银行方面，他就具备比现今传统银行更为广泛的服务，因为数码银行背后通常都有一家科技公司支撑，这些公司可利用大数据分析来进军未开发或被忽略的市场，以推出更多创新的金融服务来填补市场。

除此之外，数字银行在安全性方面对比传统银行，现有在国内纳闽存在的亚洲数字银行采用基于区块链技术构建的自金融服务体系，区块链技术在安全性质上不容置疑。因为区块链上存储的数据，极为可靠且不可篡改；同时将区块链技术应用在金融行业中，可省去第三方中介环节，实现点对点的对接，从而在大大降低成本的同时，快速完成交易支付。

数字银行的好处有什么？

在阅读了那么多文字后，数字银行最直观的好处莫过于旗下的所有服务，大家都能透过网络的方式进行申请，减去必须前往线下办理的手续时间。

其次，数字银行在少了线下实体店的开销，银行运营成本也会相对的减少，这时候好处就会直观的体现出来，例如更低额的服务费用及更具有竞争性的存款利息等。

同时数字银行得力于采用大数据的模式，因此能更明白旗下用户的使用需求，借此推出更多创新的金融服务，不仅如此也能推出更客制化及互动化的金融服务，例如提供更直观的资产管理服务，像是医疗费用、退休方面、出国旅游的计划工具等。

数字银行的缺点有什么？

其实数字银行的缺点也很明显，虽然近几年来大马政府都在推进电子支付，不过目前依旧有不少商家还是不愿意采用电子支付的方式进行交易，而是维持现金的交易模式，这时候如果用户针对现金有需求，则是需要前往任何一台提款机器（ATM）进行提款，这就与原先提倡的快捷有些背道而驰，不过这是属于外部因素，只要大马政府在政策上作出相对应的调整，想必这项问题将会转化为优点。

其次的缺点就是再取消了线下实体银行后，前台员工将不会再出现，所以大家都无法再享有传统银行的面对面接触的人性化服务，交谈的机会也越来越少了。

最后一个缺点就是，数字银行将会让部分年长使用者带来些许的困扰和影响，毕竟大部分老一辈的使用者会比较艰难适应数字银行的使用体验，深怕按错某个按键导致款项不见等事情发生，因此数字银行或许对于不熟悉科技的成年人来说，实用性大大降低。

数字银行可以为我们带来什么改变？

数字银行的其中一项好处，顾名思义是没有实体据点的银行，没有柜员、不用排队，全部办理模式都是透过线上模式，除了为消费者们带来很便捷的服务之外。站在消费者的角度来看，数字银行也会为消费者们在体验上也比传统银行来的“人性化”操作。得力于采用线上模式，故此具备了消费者的大数据，因此数字银行能为消费者们提供更加全面、有互动性与直观的金融财富管理，除了能为消费者带来与电子银行相同的服务之外，数字银行还能为不同的客户群体，如小型企业，高净值人群，年轻人群，旅行者，低收入群体等提供较为低廉、可靠的定制金融服务。

举个例子好了，在中国阿里巴巴集团发起的网商银行同样是一家数字银行，它的定位与大部分的数字银行稍有不同，它的客群更多地聚焦于小微企业与农户。其核心产品“网商贷”，围绕阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务品台，向卖家推出淘宝贷款、天猫贷款、阿里贷款等产品，满足卖家的融资需求。在这项创新的服务上，很明显我们就能看到数字银行与传统银行上为客户群体所带来的差异，因为传统银行未必能提供与数字银行相关的服务。

除此之外，数字银行还能专门为各别用户量身定做财务解决方案，例如通过建立最合适的投资组合，让客户在投资市场上拥有更多优势，并协助用户达成财务目标。

不仅如此，数字银行还能给与消费者们更直观的数字资产管理服务，例如买房买车费用、医疗费用、教育与退休等各方面的计划工具，也包括之前只应用于高端客户的智能投资顾问。另外，也包括投资与证券交易工具。

如同前文所说，随着时代的变迁，再加上疫情加速的推动下，银行的日常活动越来越离不开科技与数学的本质，这加速迎合了信息数字时代的需求。虽然目前我们还不确定数字银行会以什么样的形式在大马市场出现，并且也不知道数字银行的出现是否会推动虚拟货币的趋势。但有一点能确定的是，随着时间的推进，数字银行注定将会成为这个转变期间繁盛出来的进化者。至于后续会是如何的，就让我们一起看看吧。